Zdravím všechny stavebníky. V tomto článku se chci zaměřit na téma financování stavby. Hypotéku jsme měli jako předposlední z hlavních bodů před začátkem stavby, jelikož bez rozpočtu stavby a projektové dokumentace se můžete s hypotečními poradci a úvěrovými specialisty bavit pouze na teoretické úrovni.
V lednu 2018 jsme konečně obdrželi zpracovaný rozpočet stavby. Domluvili jsme si v práci na jeden pátek dovolenou a vyrazili jsme po vlastní ose navštívit banky.
Do banky jsme šli s touto představou – výše hypotéky: 2 - 2,2 mil., 80% LTV, 5 let fixace, na 30 let, zcela bez poplatků, bez dokládání faktur, a co nejnižší úroková sazba.
Úrokové sazby astronomicky stoupají nahoru každý měsíc již od minulého roku. Únor 2018 nebyl výjimkou a v každé bance nám bylo sděleno, že od února opět zvýšili úrokovou sazbu lehce nad 3% a zvyšování bude pokračovat. Při současném stavu trhu a po konzultacích v jednotlivých bankách jsme znovu promysleli dobu fixace a rozhodli jsme se, že na úkor úrokové sazby zvedneme dobu fixace na 8 let. Všechny banky nabízí možnost 20% hypotéky bezplatně nevyužít a nedočerpat. Po této informaci jsme se opět zamysleli a přehodnotili výši hypotéky, skončili jsme tedy na částce 2,5 mil. Vzhledem k tomu, že úroky stoupají, tak se banky rozhodly, že zruší veškeré poplatky spojené s hypotečním úvěrem, v tomto tedy nebyl nikde rozdíl. Naštěstí nikde nepožadovali dokládání faktur k vyčerpaným financím. Preferovali jsme odhadce před dokládáním fotografií. Podle našeho názoru je lepší osobní prohlídka, kde budeme přítomní a jsme schopni argumentovat a komunikovat s odhadcem přímo – menší vsuvka, nakonec jsme měli štěstí a při odhadu našeho pozemku jsme získali velmi příjemného odhadce, který nám oznámil, že bude chodit i na průběžné odhady stavby.
Abych to zkrátil, hypotéku jsme se rozhodli vzít u České spořitelny, vzhledem k naším požadavkům a nejvýhodnější úrokové sazbě, kterou nikdo jiný nenabídl. Hypotéku nám vyřídil finanční poradce, je to určitě výhodnější, než kdybyste si to zařizovali sami, jelikož mají obchodní slevy a mají větší páku na finanční instituce. Například banky požadují životní pojištění, když si ji uzavřete přímo u banky nabídnou vám 0,2% slevu z úroku. Na druhou stranu je potřeba zvážit, jestli je životní pojištění výhodné. Odpovím rovnou, že není. Za 1000,- měsíčně pro 1 osobu na invaliditu 3. stupně a smrt jakýmkoliv způsobem nezní zrovna nejlépe. Finanční poradce měl možnost využít 0,2% slevu za životní pojištění i přes to, že si uzavřeme životní pojištění jinde. Za 1300,- měsíčně pro 2 osoby na 1.,2. i 3. stupeň invalidity, pracovní neschopnost po 28 dnech zpětně a smrt jakýmkoliv způsobem je mnohem výhodnější varianta. Další výhodou finančního poradce je, že hypotéku prakticky vyřídí za vás a nic vás to nestojí, provizi zaplatí banka. Využili jsme také možnost zrychleného čerpání, které ČS nabízí, za 3 000,- jednorázově budeme čerpat hypotéku na 3x a to 1mil. - 1-mil. a 500 tis.
Odhad na pozemek nám vyšel přesně jak jsme potřebovali a celkový odhad nemovitosti se vyšplhal na 3.7 mil., což si myslím, že je slušné. Suma sumárum, máme podepsanou hypotéku (pozn. doma tomu říkáme "upsali jsme se ďáblu")! Od první schůzky s poradcem až po podpis hypotéky uběhl měsíc.
Nyní musíme vyřídit návrh na vklad zástavního práva na pozemek. Následně musíme doložit pojištění nemovitosti (stavby), životní pojištění atd. Poslední věc, která je potřeba pro úspěšné vyřízení a čerpání hypotéky je doložit stavební povolení.
Doufám, že alespoň nějaké postřehy budou pro vás užitečné. Děkuji za přečtení.